必讀！汽車保險費漲了！漲多少？為什么漲？
行業 發布于：2021-12-29 14:33:31
最近幾天，幾張新能源汽車最新保險報價的圖片，引發了關注潮，除了汽車行業從業者外，許多網友，甚至電哥身邊的朋友都來咨詢事情的真實性，對此，電哥當然也十分關注。
網上流傳的圖片分別有幾張，但大概意思都表達了在2021年12月27日后，多款電動車保險費率發生變化，絕大部分費率都有明顯提升，有部分截圖更是夸張地顯示，27日前后保險費率漲幅達100%以上。
另外，我們還從一張網絡流傳的特斯拉車主發布的保險費率變化圖看到，在12月23日收到一份保險報價單，單上顯示，新車總保費為8278.26元，而在稍后27日收到的報價單上，總保費升至了13952.52元，車損部分費率更是翻了一倍不止。
與這相關的圖片還有許多，但電哥就奇怪了，雖然此前已經收到中保協即將針對新能源車險改革的消息，試行版的新能源汽車商業保險專屬條款也已出臺。但落到實處一夜保費變化這么大，究竟是什么原因？電哥第一時間整理資料，并咨詢相關人士和且到實地探訪，為大家一探究竟。
網上流傳的一張電動車車險新政下，一份《新能源品牌新車新舊條款標費對比表》引爆網絡，針對這件事，電哥咨詢了在汽車保險專業人士。
汽車保險專業人士1：是的，新能源汽車保險在27號之后出單的基本都有不同程度的漲幅，但表格內的漲幅不太準確，具體漲幅需要根據車型，實際辦理后才能計算。
汽車保險專業人士2：最近是漲價了，漲得不少，如果你要買新能源車險的話，建議再晚點買，感覺價格還有浮動，但具體貴了多少，不好說。
總結來說，都沒有得到滿意答案，汽車保險從業者對此次調價的消息處理還是相當謹慎，都沒有給到太具體的回復，基本都是一問三不知的情況。為此，我們找來了萬能的網友，對比了一波漲價前后實際的保單費率變化。
27日前報價
據這位網友介紹，在27號以前他的特斯拉Model 3已經進入續保期，但根據他的經驗，過一段時間再進行續保可能能獲得更高的折扣。時間來到27號，當他的保險顧問告訴他他的續保價格從5483.51元（車險+第三者）漲到了8779.32元（車險+第三者），漲幅高達3000多元時，他破防了，車損險和第三者保險費均有上漲。
27日后報價
看完這個故事之后，電哥確實心疼了他幾秒鐘的時間，但較真的電哥心想，這里有可能是折扣差價出了問題，而且畢竟也不是新車了，價格有所浮動說不定也正常，所以電哥驅車前往特斯拉交付中心，來看看新車的保險費用情況。
咨詢現場的保險顧問獲得的回復是，新車保險費在27號后確實有不同幅度漲幅，具體漲幅和車價相關，最低配的Model 3（后輪驅動版）大概漲了1千多元，但如果你購買的是高配高性能版的話，漲幅大概在幾千元的樣子。另外，新政下的附加險，如附加自用充電樁責任保險等都已可以購買，價格不貴，小幾百元的樣子。
電哥在現場也采訪一些車主，其中一位后輪驅動版Model 3車主表示，他的保險費7000多元（第三者200萬元），現在報價大概是8000多的水平，和保險顧問給到的回復基本吻合。
而令電哥驚訝的是，一位長續航全輪驅動版Model Y的車主，12月29日當天的保險報價，100萬第三者保險費為15837.26元（含交強險），不比27號前的同款車型對比，與同價位的燃油車相比，保險費用也貴了大幾千元。
針對此次漲價，電哥總結歸納了各種數據，分析了此次漲價的原因，有以下幾個因素：
電動車理賠率和理賠金額過高
從保險業內人士口中，我們得知，此次新能源專屬保險新增了非車輛本身的物品和財產損失，以至于保險業需要重新對各品牌、各車型進行重新的評估定價，說白了就是以前的油車和電車統一標準定價并不合理。
而根據此前數據顯示，部分電動汽車品牌的理賠率和理賠金額過高，導致了此次重新評估定價后，針對部分品牌車型進行保險費漲價決定，以特斯拉車型為例，保費與賠付金額比例達1：1.4（非官方數據），就說保險費的錢都不夠賠，此次大幅漲價主要針對此類理賠率和理賠金額過高車型。
保險公司利潤下滑
在我們常識認知范圍內，保險公司就是一堆會“印鈔票”的企業，在汽車保有量持續增長的當下，保險公司應該很能賺錢。但事實與想象并不吻合，我們翻看幾個大車險品牌的財報，像平安保險和太平洋保險這類品牌在2021年均錄得汽車保險業務收入下滑的數據。
來源于：中國平安2021年年中財報
保險責任范圍擴大
除了一些漲幅比較大的車型和品牌之外，還有部分電動車在新政前后保費“收獲”小幅漲幅主要是由于新政策之下，電動車專屬保險的責任范圍更大了。為了適應新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。相比傳統車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責任，還增加了充電過程。簡單來說，需要“保”的范圍大了，保費在合理范圍內上漲也在情理之中。
這輪保險費用變化，其實從幾個月前已經開始醞釀，在8月4日時，中保協已經發布一則《新能源汽車商業保險專屬條款》2021版征求意見稿，內容關于新能源汽車保險新標準討論。12月14日，中保險發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，具體內容與征求意見稿相比變化不大。我們再來復習一下專屬條款的重點內容。
保險價格上調，對于部分奔著低用車成本選擇電動車的用戶來說，會造成一定的負擔，一年多花的錢真的可能需要多加好幾箱油才能補得回來。而且對于最新的保險政策，幾乎把大部分主要部件都算在承包范圍內，可選擇空間不大，這又是否會是車企的一次機會？自營保險不考慮一下？
其實說到這個自營保險，早在兩年前，特斯拉已經在美國本土宣布推出該項業務，從加州開始向全美普及，特斯拉還對外宣稱，它的保險價格“比競爭對手便宜30％”。而在今年10月份馬斯克在德克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上透露，特斯拉的內部保險計劃將于不久后正式上線。
有意思的是，馬斯克狠下心來要做這項業務，也是由于此前曾與汽車保險提供商AAA發生了爭執。AAA表示，基于美國公路損失數據研究所（Highway Loss Data Institute）和其他數據源的分析結果，相較于同級別車輛，Model S和Model X車型索賠頻率以及成本都異常高，該公司決定把特斯拉的保費提高30%。特斯拉并不認同，認為他們選用了錯誤的比較對象，才導致特斯拉車型保險定價過高。（現在想想，這倒是和國內現在發生的情況有點相像）
與傳統保險相比，特斯拉推出的自營保險有明顯優勢。在原有價格下降20%到30%后，大多數車主的保價會介于120—200美元之間。同時，可以根據車主的使用經驗來調整費用，當車輛選擇的主動安全功能越多，保價還會有相應折扣。簡單來說就是可以根據自己的車輛定制保險，用戶選擇自由度更高。
除了這種單純的自營保險業務外，還有像蔚來那樣采用與保險公司合作的形式提供車輛保險業務。在選擇蔚來的車型時，你可以選擇其中的服務無憂和保險無憂套餐，只要在選擇了蔚來提供的保險業務，你可以加錢得到蔚來的專屬服務，包括劃痕補漆服務等。
其實特斯拉和蔚來這兩種擴展性保險服務采用了完全不同思路運營，特斯拉強調降低用戶成本，保護品牌利益；蔚來在保險業務基礎上，讓用戶能享受更多服務內容，同時能增加用戶粘性。
電哥認為，這一波新能源車保險改革該從兩個方面來看：
其一，就是新能源車保險價格確實漲了，如果你是有購車打算，或者已經交付訂金準備提車的，那也只能默默承受了；如果你只是在觀望階段，可以對比一下到底你心儀的車輛與漲價前相比漲了多少，但以后是漲是跌，別人也是叫我多觀望觀望。
其二，新能源車保險改革從長遠來看是對新能源汽車發展來說是件好事（當然這里并不是指漲價是好事），針對新能源汽車特點，有相對應的改變其實能更好地為車輛提供保險服務，但保險費到底是不是該漲這么多？電哥也覺得稍微貴了點，你看，隔壁汽油車車友群都要開香檳了。
（圖/文/：皆電 羅順鵬）
簡介：今后的路， 要靠你自己走下去了， 而我坐寶馬。
